Konvenční úvěrové limity se zvýší z 647 200 USD v roce 2022 na 726 200 USD ve většině oblastí USA, což představuje nárůst asi o 12 procent;Zvýší se také limity v oblastech s vyšší cenou, a to z 970 800 USD na 1 089 300 USD.*Pro 1 bytové jednotky

Je to poprvé v historii, kdy federální vláda USA začala podporovat úvěry na bydlení nad 1 milion dolarů, což je velmi důležité znamení!To je také důležité pro všechny kupující domů.

Co to tedy přesně je Conforming Loan Limit (CLL)?

Jaký je konvenční úvěrový limit?

Abychom pochopili, co je konvenční úvěrový limit, musíme nejprve pochopit, co je konvenční úvěr (Conforming Loan).

Konformní půjčky jsou dnes nejběžnějším typem půjčky na americkém trhu a většina kupujících o tento typ půjčky žádá.

Tyto půjčky jsou obvykle méně přísné, pokud jde o požadavky kupujících, a jsou pouze vládní pomocí pro kupující s nižšími kupními cenami, což umožňuje kupujícím s nižším kreditním skóre a nižšími zálohami koupit si dům.

Podle zákona jsou vyhovující půjčky schváleny podle pravidel Fannie Mae a Freddie Mac.

Obě společnosti poskytnou takové půjčky jako cenné papíry zajištěné hypotékou (MBS) a prodají je investorům na volném trhu.

Vzhledem k vyšší likviditě a vládní podpoře je úroková sazba vyhovujících půjček obvykle nižší než u nevyhovujících půjček a schvalování není tak přísné, ale zároveň se sníží výše půjčky, kterou můžete za tento typ půjčky získat. nebýt příliš velký.

Vyhovující úvěr je tedy hypotéka, která splňuje kritéria výše úvěru stanovená Fannie Mae a Freddie Mac, a Fannie Mae a Freddie Mac mohou nakupovat pouze hypotéky pod tímto limitem úvěru.

Limity jsou stanoveny Federální agenturou pro financování bydlení (FHFA).

Jak jsou nastaveny limity pro klasické půjčky?

Jak se hodnota domů v průběhu času zvyšuje, zákon o bydlení a hospodářské obnově (HERA), schválený americkou vládou v roce 2008, umožňuje každoroční úpravy konvenčních úvěrových limitů a zavádí stálý vzorec pro úvěrové limity, který zohledňuje změny průměrných cen domů. ve Spojených státech.

Limit je stanoven Federální agenturou pro financování bydlení (FHFA), která sleduje procentní změnu průměrných cen domů oproti předchozímu roku, kterou v říjnu každého roku oznámila Federální rada pro financování bydlení (FHFB), aby upravila konvenční úvěrový limit, který je vyhlášen v listopadu následujícího roku.

Níže uvedený graf ukazuje změnu limitů Conforming Loan od roku 1980 do roku 2023, která se vztahuje na většinu Spojených států.

Od začátku roku 2020 došlo také k výraznému posílení limitu konvenčních úvěrů na rok 2023, protože poptávka po rezidenčních nemovitostech prudce vzrostla kvůli rekordně nízkým sazbám hypoték a trendu pracovat z domova a průměrné ceny prodeje domů v USA se zvýšily o téměř 40 %.

Zatímco FHFA nastavuje základ pro konvenční úvěrové limity, každý kraj má své vlastní konvenční úvěrové limity.

Je to proto, že v některých oblastech, kde jsou ceny domů nad celostátním průměrem, jako je New York City, Seattle a San Francisco, dosáhla střední hodnota místního bydlení 115 % nebo více běžného úvěrového limitu.

V těchto oblastech FHFA umožňuje půjčit si vyšší částky na konvenční půjčky (Super Conforming Loans), známé také jako High Balance Loans.

U půjček s vysokým zůstatkem HERA dále požaduje, aby maximální výpůjčka nepřesáhla 150 % limitu vyhovujícího úvěru.

Použití čtyř zákonem určených oblastí s vysokými náklady jako příkladů Aljašky, Havaje, Guamu a Amerických Panenských ostrovů.Limit úvěru s vysokým zůstatkem pro rok 2023 je 150 % limitu konvenčního úvěru, neboli 1 089 300 $.(726 200 $*150 %=1 089 300 $)

Jak to ovlivní kupce domů?

Vyšší konvenční úvěrové limity znamenají, že kupující domů mohou snadněji splnit konvenční úvěrové požadavky, a konvenční úvěry, které limity splňují, mají obvykle nižší RPSN a nižší měsíční splátky pro dlužníky.

Půjčky, které překračují stropy běžných úvěrových limitů, se obecně označují jako Jumbo půjčky, které mají obvykle vyšší úrokové sazby než vyhovující půjčky.

Ale s šesti výraznými zvýšeními sazeb ze strany Fedu v průběhu roku úrokové sazby u konvenčních úvěrů obecně vzrostly.Podle nejnovějších statistik Freddie Mac je průměrná úroková sazba u hypotéky s fixní sazbou na 30 let 6,49 %, což je dvojnásobek toho, co bylo na začátku roku!

Nyní však AAA LENDINGS nabízí produkt Jumbo půjčka s úrokovou sazbou již od5,250 %!