Uzavřené vs. piggyback půjčky: Výběr správné možnosti

Pokud jde o financování vlastním kapitálem, majitelé domů mají několik možností, jak získat přístup k hodnotě svého domu, s uzavřenýmdruhá půjčka(CES) a piggyback úvěry vynikají. Oba spadají pod druhou hypotéku, ale slouží odlišným účelům. Samostatný CES je ideální pro jednorázové výdaje, jako je financování rekonstrukce domu nebo konsolidační úvěry, zatímco piggyback úvěr se často používá při koupi, aby se předešlo dodatečným nákladům. Tento článek rozebírá jejich rozdíly, aby vám pomohl vybrat ten správný hypotékový úvěr zabezpečený hypotékou pro vaše cíle.

Samostatný CES je uzavřený druhý úvěr, který poskytuje fixní jednorázovou částku splácenou po stanovenou dobu se stabilní úrokovou sazbou. Je ideální pro majitele domů se stávajícím vlastním kapitálem, kteří potřebují finanční prostředky bez nutnosti refinancování své první hypotéky. CES například může financovat výměnu střechy v hodnotě 30 000 dolarů a nabízí předvídatelné splátky za financování rekonstrukce domu. Je to také silný úvěr na konsolidaci dluhů, který vám umožňuje sloučit dluhy s vysokou úrokovou sazbou do jediné druhé hypotéky s úrokovými sazbami často nižšími než 10 %. Věřitelé obvykle požadujíCelý dokumentověření – daňová přiznání, doklad o příjmu a kreditní skóre nad 620 – ale pro osoby s netradičními příjmy jsou k dispozici alternativní dokumenty, jako jsou výpisy z bankovního účtu.

Naproti tomu piggyback úvěr je druhá hypotéka, která se bere současně s vaší primární hypotékou, často strukturovaná jako dohoda 80-10-10 (80 % první hypotéka, 10 % piggyback, 10 % akontace). Jeho primární úlohou je eliminovat soukromé hypoteční pojištění (PMI), pokud je vaše akontace nižší než 20 %. Na rozdíl od samostatného CES není piggyback určen pro financování vlastního kapitálu po koupi, ale spíše ke snížení nákladů na koupi. Například u domu v hodnotě 400 000 dolarů pokrývá piggyback úvěr ve výši 40 000 dolarů část akontace, čímž vám ušetří poplatky za PMI.

Volba mezi samostatným úvěrem CES a úvěrem typu „piggyback“ závisí na načasování a účelu. Pokud kupujete dům a nemáte dostatek hotovosti, může vám úvěr typu „piggyback“ zlevnit vlastnictví. Pokud již dům vlastníte a chcete hypotéku na konsolidaci dluhu nebo rekonstrukci, je CES vhodnější volbou. Samostatný úvěr CES zachovává podmínky vaší první hypotéky a nabízí flexibilitu pro dlužníky s plným nebo alternativním dokumentem. Úvěry typu „piggyback“ však mohou mít vyšší úrokové sazby, protože jsou pro věřitele rizikovější.

Obě možnosti používají váš dům jako zástavu, takže v případě neplnění hrozí zabavení nemovitosti. Pro rozhodnutí si ověřte svůj vlastní kapitál – odečtěte zůstatek hypotéky od hodnoty vašeho domu – a ujistěte se, že váš poměr DTI umožňuje dodatečné splátky. Porovnejte věřitele, abyste našli konkurenceschopné podmínky CES nebo piggybacku, a zvažte konzultaci s finančním poradcem.

V konečném důsledku se uzavřená druhá hypotéka osvědčila pro financování rekonstrukce domu a konsolidaci dluhů, zatímco půjčky typu „piggyback“ se hodí pro scénáře nákupu. Pochopením těchto typů druhých hypoték můžete efektivně využít kapitálové financování k uspokojení svých potřeb.